La población actual de India es de aproximadamente 1380 millones de personas y, con anterioridad a la pandemia del COVID-19, 21.9% de su población vivía por debajo de la línea de la pobreza. A su vez, el 68.5% de la población total del país vive en zonas rurales y el sector agrícola representa una significativa parte de la economía de la India (17.4% del Producto Bruto Interno), brindando empleo a 120 millones de hogares. De esta forma, es posible concluir que el sector rural ha sido uno de los más relevantes en ese país.
En efecto, desde su independencia en 1947, los sucesivos gobiernos de India han implementado políticas de desarrollo rural para erradicar la pobreza extendida y fomentar el autoempleo, creando sostenibilidad y mejorando el ingreso de los agricultores.
Es indispensable conocer en este sentido que uno de los problemas que aqueja al sector rural de India es su fragmentación, redundando en la existencia de numerosos agricultores pequeños y marginales que son propietarios de extensiones territoriales menores a dos hectáreas. Con el objeto de atacar esta problemática creciente, se crearon el Banco Nacional de Desarrollo Agrícola y Rural (NABARD) y bancos rurales regionales para financiar y desarrollar diversos programas de microfinanzas que permitieran a los minifundistas trabajar en conjunto.
Para ello, la inclusión financiera fue una condición sine qua non para el crecimiento económico inclusivo del país. Dicho concepto consiste en la distribución de servicios bancarios a un costo asequible para las secciones más postergadas de los grupos de bajos recursos.
La inclusión financiera no se agota en la apertura de cuentas en sedes bancarias sino que, además, se extiende a ahorros, pagos, remesas, créditos, seguros, pensiones, etc. En este sentido es que los esquemas de microfinanzas constituyeron –y lo son en el presente- una herramienta de desarrollo económico cuyo objetivo es el de asistir a los sectores vulnerables a trabajar su propia salida de la pobreza.
India cuenta con el esquema de microfinanzas más grande del mundo, en cuanto a la cantidad de destinatarios y actores involucrados: el programa Self Help Group Bank Linkage Programme (SHG-BLP). Los Self – Help Groups (SHG) son grupos de entre diez y veinte personas -generalmente mujeres de un mismo fragmento económico y social- que se agrupan para recaudar sus ahorros y realizar préstamos internos. Las pautas de devolución son determinadas dentro del mismo grupo y la presión de los pares es un elemento fundamental que permite esa devolución.
Con estos ahorros, el grupo accede a préstamos bancarios –sin la exigencia de un aval o garantía- para desarrollar actividades generadoras de ingresos (por ejemplo, sastrería, procesamiento de frutas, pesca, porqueriza, tambería, plantación de cañas de azúcar, tejido, agricultura, alfarería, cerámica, confección de juguetes, producción de té, cultivo de hongos, floricultura, pastelería, joyería, entre otras). Cabe aclarar que los grupos mantienen reuniones periódicas cada vez que ingresan los nuevos aportes a ese fondo de ahorro, se producen sus devoluciones y se asignan nuevos préstamos internos.
El Banco que supervisa este programa, el NABARD, desarrolló el SHG-BLP en 1992 para lograr la inclusión financiera y lleva prácticamente 30 años empoderando a la población rural pobre, especialmente a las mujeres, mediante la creación de medios de vida alternativos sostenibles.
El SHG-BLP fue pensado como catalizador para el desarrollo inclusivo, fue muy exitoso y se volvió popular en India, en tanto que los SHG se hicieron cada vez más autosuficientes, con apoyo de las Organizaciones No Gubernamentales e instituciones como NABARD. Al momento de lanzarse este programa, se consideró que el crédito rural debía romper con el monopolio de las fuentes informales de préstamos en tiempos de crisis.
Allí es cuando se pensó en la figura del SHG, porque combinaba la flexibilidad y disposición de las fuentes informales con la transparencia del crédito institucional. A decir verdad, el SHG-BLP permitió que mujeres que solían ser mendicantes se convirtieran en emprendedoras o vendedoras ambulantes y, en razón del aumento de sus ingresos, mejorasen la educación y la nutrición de sus hijos.
Lo señalado pone de relieve que estos grupos, además, tienen un papel fundamental en el proceso de empoderamiento de la mujer.
El programa está focalizado en los agricultores pequeños y marginales, siguiendo tres tipos de modelo en cuanto al vínculo del grupo con la institución formal:
1) SHG formados y financiados por los bancos
2) SHG formados por agencias formales y financiadas por bancos
3) SHG financiados por bancos, utilizando a las Organizaciones No Gubernamentales u otras agencias como intermediarios financieros.
De acuerdo con la información provista por NABARD en su informe 2019/2020, las tasas de devolución de los créditos supera el 90% y más de 10 millones de SHG en India tenían sus ahorros depositados en bancos.
Magíster y Doctoranda en Relaciones Internacionales, Universidad del Salvador. Especialista en Economía y Negocios con Asia Pacífico e India, de la Universidad Nacional de Tres de Febrero. Abogada con orientación en Derecho Internacional Público de la Universidad de Buenos Aires. Coordinadora del Grupo de Trabajo sobre Asia del Sur del Comité de Asuntos Asiáticos del Consejo Argentino para las Relaciones Internacionales (CARI) e integrante del Grupo de Estudios sobre India y el Sudeste Asiático de la Universidad Nacional de Rosario (GEIRSA). Becaria del programa Indian Technical and Economic Cooperation (ITEC) durante el 2018.
