En el comercio internacional, la mercancía en tránsito está expuesta a riesgos que ningún operador logístico puede eliminar por completo: accidentes, incendios, robo, daños por agua, hundimientos, saqueos o fenómenos naturales. El seguro de transporte internacional es la herramienta que permite a importadores y exportadores transferir ese riesgo a una aseguradora, protegiendo el valor de la mercancía independientemente de lo que ocurra durante el traslado.
Por qué el seguro no es opcional
Una confusión frecuente en comercio exterior es creer que la responsabilidad del transportista cubre los daños a la carga. En realidad, los límites de responsabilidad establecidos por los convenios internacionales de transporte son notablemente bajos. El Convenio de Bruselas para transporte marítimo limita la responsabilidad del naviero a aproximadamente 666 DEG (Derechos Especiales de Giro) por bulto o 2 DEG por kilogramo, lo que resulta completamente insuficiente para cargas de valor. En transporte aéreo, el Convenio de Montreal establece un límite de 22 DEG por kilogramo. Estas cifras cubren una fracción mínima del valor real de muchas mercancías.
Además, para reclamar responsabilidad al transportista, el importador debe demostrar que el daño ocurrió durante el transporte y que fue causado por negligencia del transportista, lo cual es procesalmente complejo. El seguro de carga, en cambio, indemniza directamente al asegurado sin necesidad de acreditar culpa de terceros.
Tipos de cobertura
El mercado de seguros de transporte ofrece distintos niveles de protección que se adaptan al tipo de mercancía, ruta y perfil de riesgo del asegurado.
La cobertura All Risks (Todo Riesgo) es la más amplia disponible. Cubre pérdidas o daños causados por cualquier causa externa, incluyendo accidentes del medio de transporte, caída de bultos durante la carga o descarga, daños por agua, robo total o parcial, incendio, contaminación y roturas. Las exclusiones habituales de esta cobertura son la guerra y huelgas (que pueden contratarse por separado), el vicio propio de la mercancía (deterioro natural sin intervención externa), el embalaje deficiente y las pérdidas por demora. Es la opción recomendada para la mayoría de las mercancías de valor, ya que ofrece certeza de cobertura sin necesidad de probar la causa específica del daño.
La cobertura con Avería Particular (WA – With Average) es un nivel intermedio que cubre pérdidas parciales causadas por accidentes del medio de transporte (naufragio, encallamiento, colisión, incendio), pero no cubre daños menores de manipulación ni robos parciales. Es adecuada para mercancías a granel o cargas industriales donde los daños menores son poco relevantes.
La cobertura Libre de Avería Particular (FPA – Free from Particular Average) es la más básica y solo protege contra pérdida total de la carga o pérdida total del medio de transporte. Tiene sentido para mercancías de muy bajo valor unitario donde el costo del seguro más amplio no se justifica económicamente.
Cómo se calcula el valor asegurable
El valor asegurable estándar en comercio internacional es el valor CIF (Costo, Seguro y Flete) de la mercancía más un 10% adicional. Este 10% extra cubre el lucro cesante: el beneficio que el importador esperaba obtener con esa mercancía y que pierde en caso de siniestro. Algunas pólizas permiten asegurar hasta el 120% del valor CIF para cubrir mejor los costos administrativos y de reposición.
El error más frecuente es asegurar la mercancía solo por su valor de factura, olvidando incluir el flete y el seguro en la base. Si la mercancía vale USD 100,000 en origen y el flete y seguro suman USD 8,000, el valor asegurable correcto es al menos USD 118,800 (valor CIF de USD 108,000 más el 10%).
Incoterms y responsabilidad del seguro
Los Incoterms definen en qué punto de la cadena logística se transfiere la responsabilidad sobre la mercancía del vendedor al comprador, y esto tiene implicancias directas sobre quién debe contratar el seguro.
En los términos CIF (Cost, Insurance and Freight) y CIP (Carriage and Insurance Paid), el vendedor está obligado a contratar un seguro de transporte a favor del comprador. Sin embargo, el Incoterm CIF solo exige la cobertura mínima (equivalente a Libre de Avería Particular), lo cual puede ser insuficiente para cargas de valor. El comprador debería revisar el alcance del seguro contratado por el vendedor y complementarlo si es necesario.
En los demás Incoterms, no hay obligación expresa de contratar seguro, pero esto no significa que no sea conveniente hacerlo. Tanto vendedor como comprador tienen interés asegurable en la mercancía durante el tramo de riesgo que les corresponde.
Proceso de contratación y siniestro
El seguro de transporte puede contratarse de forma individual por embarque (póliza de viaje) o mediante una póliza flotante que cubre automáticamente todos los embarques de una empresa dentro de ciertos parámetros predefinidos. Para empresas con operaciones regulares de importación o exportación, la póliza flotante simplifica la gestión y generalmente ofrece mejores condiciones tarifarias.
En caso de siniestro, el proceso de reclamo requiere acciones inmediatas. Al recibir la mercancía dañada, el importador debe dejar constancia escrita de los daños en el documento de entrega del transportista (reservas en el conocimiento de embarque), conservar la mercancía dañada y el embalaje original, notificar a la aseguradora dentro del plazo estipulado en la póliza (generalmente 3 a 7 días), y reunir la documentación del embarque: factura comercial, packing list, conocimiento de embarque y fotografías de los daños.
La falta de reservas formales al momento de la entrega puede complicar significativamente la tramitación del siniestro, ya que el transportista podría argumentar que la mercancía fue recibida en buen estado.
Seguros especializados
Algunos tipos de carga requieren pólizas con condiciones específicas. Los productos farmacéuticos y alimentos con cadena de frío pueden requerir coberturas que incluyan pérdida de temperatura como un riesgo asegurado. Las obras de arte y objetos de colección necesitan tasaciones previas y condiciones de almacenamiento y manejo certificadas. Las mercancías peligrosas pueden requerir coberturas que incluyan costos de descontaminación y limpieza en caso de derrame.
Contar con un operador logístico que ofrezca asesoría en seguros de transporte es una ventaja real. La elección de la cobertura correcta, adecuada al tipo de mercancía y ruta específica, puede significar la diferencia entre recuperar el valor total de un siniestro o absorber pérdidas que ponen en riesgo la operación comercial.
Seabird Argentina SA: agentes de carga internacional, con una extensa y comprobada trayectoria en el mercado logístico. Cuenta con un grupo de expertos profesionales, lo que permite ofrecer soluciones para el transporte aéreo, marítimo y terrestre, tanto a nivel local, como a nivel mundial.
