La falta de desarrollo en el sector financiero continúa limitando el crecimiento económico en partes del Sudeste Asiático. Esto obstaculiza los esfuerzos de inclusión financiera en la región. Los préstamos P2P apuntan a salvar esas limitaciones con facilidad en el acceso y democratización de las herramientas, por ejemplo en Indonesia.
La investigadora Nor Anisa, de la Universidad Mulawarman, realizó un informe sobre el caso de Indonesia, como punto de representación del ASEAN. Allí marca que las estimaciones apuntan a que existen 470 millones de personas en el Sudeste Asiático que carecen de acceso a cuentas bancarias.
Las barreras al acceso financiero en toda la región incluyen los altos pagos salariales en efectivo (menos de un tercio de los trabajadores informan recibir sus salarios a través de cuentas en instituciones financieras) y la baja penetración de tarjetas de débito y crédito (menos de un tercio de los adultos informan tarjeta de débito y menos del 10% con tarjeta de crédito).
Indonesia proporciona un estudio de caso ilustrativo de la pérdida de inclusión financiera derivada de sistemas financieros subdesarrollados con su gran composición de poblaciones rurales.
El caso de Indonesia
Más de la mitad de la población adulta de Indonesia (estimada en 92 millones de personas) no tiene acceso a servicios financieros formales. Además, casi las tres cuartas partes de sus PyMES tampoco pueden acceder a los canales financieros tradicionales. La falta generalizada de inclusión financiera se ve agravada por la baja alfabetización financiera y digital. Esto impacta en baja productividad, pobreza y desempleo en las comunidades rurales de Indonesia.
Hay dos factores que afectan el bajo nivel de inclusión financiera en Indonesia, a saber, el crecimiento geográfico y demográfico.
Geográficamente, Indonesia es un archipiélago que tiene el mayor crecimiento de población en la región del Sudeste Asiático.
La gran superficie geográfica y el crecimiento de la población enfatizan que Indonesia es conocida como una «sociedad agraria». Esto se debe al alto crecimiento de la población que forma una gran diversidad de la comunidad en las áreas rurales.
Por otro lado, la tasa de crecimiento de la población en Indonesia se considera densa, por lo que en 2019 la población alcanzará los 270 millones. Esta cifra coloca a Indonesia como el país más poblado de la región del sudeste asiático y ocupa el cuarto lugar a nivel mundial.
Los impactos debido a la menor inclusión financiera para las comunidades rurales incluyen una disminución en la productividad económica, disparidad de género y altas tasas de deserción. Esto se debe a que, individualmente, estas comunidades no tienen una buena planificación financiera y no tienen metas financieras.
Indonesia puede beneficiarse del elevado uso de teléfonos inteligentes en todo el país, pero se requiere que los responsables de la formulación de políticas fomenten los programas de educación y alfabetización financiera digital y la participación de los gobiernos locales, en simultáneo con la participación activa del sector privado, bancario y académico.
En respuesta a los problemas anteriores, el gobierno de Indonesia ha tomado algunas medidas para seguir llegando a las comunidades rurales de zonas remotas. El caso más claro es el de BRIlink, un programa de agencia del Banco BRI (de propiedad estatal) que permite a los clientes participar en el servicio de transacciones bancarias para el público, por lo tanto, las personas no tienen que acudir al banco para realizar ciertas transacciones.
P2P en Indonesia
Desde 2017 se comenzaron a popularizar este tipo de herramientas, pero aún no tienen un uso masivo por desconfianza y desconocimiento. Aun así, existen varias plataformas que ofrecen estos servicios.
Algunas de ellas tienen detrás fondos internacionales.
¿Por qué los préstamos P2P puede ser una solución?
P2P Lending es el desarrollo de un modelo de negocio de economía colaborativa basado en la tecnología. Se considera que su potencial radica en que puede ofrecer servicios financieros digitales ilimitados. Primero geográficamente, la vasta área de Indonesia se encuentra principalmente en áreas rurales, lo que ha afectado a la falta de acceso financiero para las comunidades rurales y los bajos niveles de productividad económica.
En segundo lugar, la falta de educación formal en el entorno rural puede superarse mediante préstamos entre pares mediante la reducción de la burocracia y los estrictos requisitos en la banca convencional mediante el uso de tecnología digital y financiera integrada.
La potencialidad del P2P
Bajo nivel de propiedad de la cuenta bancaria
Desde 2014, solo el 50% de los adultos de la ASEAN tienen cuentas en instituciones financieras. La ASEAN está discutiendo un objetivo específico de inclusión financiera cuyo objetivo es alrededor del 70% para 2021.
El nivel de «exclusión» financiera es mayor entre los pobres, los que viven en áreas rurales y los que tienen menos educación. Curiosamente, ni el género ni la edad son factores relevantes que expliquen la exclusión financiera en los países de la ASEAN.
Pagos de salarios hechos principalmente en efectivo
En los países de la ASEAN, solo el 30% de los adultos informó tener una tarjeta de débito y el 9% informó tener una tarjeta de crédito. El efectivo todavía se usa ampliamente, incluso por personas que ya tienen un banco.
Según los datos revisados, Camboya, Indonesia, Filipinas y Myanmar tienen las tasas de ingresos salariales más altas utilizando la escala del 80 al 100%. En contraste, Singapur, Malasia, Tailandia y Vietnam tienen los casos más bajos en el método de recibir salarios en efectivo, cada uno por debajo del 80%.
Bajos niveles de penetración de tarjetas de crédito y débito
En los países de la ASEAN, solo el 29% de los trabajadores informaron recibir sus salarios mensuales a través de cuentas de instituciones financieras, mientras que el 71% restante fue pagado en efectivo por sus empleadores.
El número más bajo está por debajo del 50% en Camboya, Indonesia, Laos, Myanmar y Vietnam. Por el contrario, Malasia, Singapur y Tailandia superaron la tasa de crecimiento del 50%.
Las facilidades que ofrece el P2P
Cortar la burocracia
En comparación con la banca convencional que tiene un sistema administrativo tanto por la integridad de los documentos como por los requisitos, es difícil para la clase media baja completar estas necesidades. Por lo tanto, a través de los préstamos P2P en las comunidades rurales se puede acceder a las actividades bancarias sin pasar por intermediarios. Por otro lado, la accesibilidad es una gran ventaja: las comunidades rurales pueden acceder a la banca sin tener que ir a las zonas urbanas.
Aumentar la productividad
La mayoría de los habitantes de estas zonas rurales tienen ingresos inciertos debido a sectores que se consideran improductivos. Esto se debe a la dependencia de los resultados de los sectores de agricultura, plantaciones y pesca, al clima, la fertilidad del suelo y varios otros aspectos.
Las comunidades rurales pueden utilizar esta plataforma para iniciar actividades de inversión y préstamos de capital con el fin de almacenar activos futuros y mejorar el espíritu empresarial pequeño sostenible.
Riesgos del P2P
En general, el concepto de préstamos entre pares tiene dos riesgos. Primero, en caso de incumplimiento por parte del prestatario, la empresa fintech tiene accionar limitado. Este factor es sin duda una razón fundamental en el riesgo que existe para los prestamistas.
En segundo lugar, con respecto a la seguridad de los datos: todos los mecanismos de préstamos y préstamos a través de fintech se llevan a cabo mediante bases de datos electrónicas. Como se sabe, los sistemas de datos electrónicos siguen siendo vulnerables a las fugas.
