En el ejercicio financiero de 2022 de India, la caída de los ingresos unida a los bajos tipos de interés llevó a los hogares indios a comprar con tarjetas de crédito como nunca antes. ¿En qué gastaban? En bienes de consumo como televisores, ordenadores portátiles y frigoríficos, principalmente.
En los nueve primeros meses del año fiscal 23, los activos malos o morosos (NPA) en el segmento de tarjetas de crédito de los bancos aumentaron en 765 millones de rupias, o un 24,5%, hasta 3.887 millones de rupias, según una respuesta del Banco de la Reserva de la India (RBI) a una consulta RTI de The Sunday Express.
Si se compara con el saldo vivo total de los bancos, la cifra de NPA de las tarjetas de crédito parece mucho menor. Sin embargo, la tendencia al alza de la morosidad se está convirtiendo en una fuente de preocupación para el RBI.
Riesgos potenciales
Según el periódico, el banco central ha advertido a los bancos sobre este tipo de préstamos. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito entran en la categoría de préstamos sin garantía. Estos préstamos no requieren ningún tipo de garantía.
Además, para mitigar cualquier riesgo potencial, el RBI está considerando aumentar las ponderaciones de riesgo de los préstamos personales no garantizados, incluidas las tarjetas de crédito, dijeron fuentes al diario.
La ponderación de riesgo se refiere al valor que refleja el nivel de riesgo asociado a un activo o exposición concretos que posee un banco. Es la cantidad de capital que el prestamista tiene que reservar para cada préstamo ofrecido.
Según el Sunday Express, actualmente la ponderación de riesgo para los créditos al consumo, incluidos los préstamos personales, es del 100%. En el caso de las tarjetas de crédito, es del 125%. Esta mayor ponderación del riesgo ya refleja el mayor riesgo percibido asociado a los préstamos con tarjeta de crédito, debido a su naturaleza no garantizada.
Según Businessworld, una mayor ponderación del riesgo restringiría la capacidad de préstamo de los bancos en los segmentos de préstamos personales no garantizados y tarjetas de crédito, ya que aumentaría la carga de capital.
A 21 de abril de 2023, mientras que los préstamos para bienes de consumo duraderos registraron un crecimiento interanual del 30,8%, el saldo vivo de las tarjetas de crédito aumentó un 29,7%, según The Sunday Express, citando datos del RBI. En el año fiscal 23, el número de tarjetas de crédito en el sistema aumentó a 8,53 millones, frente a los 7,36 millones del año fiscal 2022.
Tarjetas de crédito en circulación
A 30 de diciembre de 2022, el saldo vivo de las tarjetas de crédito en el sistema bancario era de 1,8 millones de rupias. La exposición a los préstamos de tarjetas de crédito en el sector bancario era de 2 millones de rupias el 21 de abril de 2023, lo que representa el 1,5% de su cartera total de préstamos.
El interés anual de las tarjetas de crédito puede llegar al 36-48% anual. Las facturas impagadas de las tarjetas de crédito pueden dar lugar a recargos por demora en el pago, un aumento de los tipos de interés y un grave perjuicio para la puntuación crediticia. También puede dar lugar a llamadas y avisos de cobro, y a acciones legales.
https://hosting56220us-96570.webempresa.site/opinion/2023/06/14/mientras-india-prepara-reunion-g20-vulnerables-delhi-quedado-sin-hogar/
Según los informes, durante la pandemia de COVID-19, el 46% de las personas pidieron dinero prestado para hacer frente a sus gastos domésticos.
Además, para mitigar cualquier riesgo potencial, el RBI está considerando aumentar las ponderaciones de riesgo de los préstamos personales no garantizados, incluidas las tarjetas de crédito, dijeron fuentes al diario.
Una cuenta de tarjeta de crédito se considera NPA si el importe mínimo adeudado, tal como se menciona en el extracto bancario, no se paga en su totalidad en un plazo de 90 días a partir de la fecha de vencimiento del pago mencionada en el extracto. Los préstamos con tarjeta de crédito no están respaldados por ningún activo específico que los bancos puedan embargar en caso de impago.
Aunque, como ya se ha dicho, el importe de los activos improductivos de las tarjetas de crédito no es muy elevado, una tendencia al alza en el impago de las cuotas podría suponer un riesgo para el sistema bancario indio. Podría afectar a la calidad de los activos de los bancos, aumentar la exposición al riesgo de crédito y tener un efecto dominó sobre otros prestatarios y prestamistas.
Artículo republicado de The Wire en el marco de un acuerdo entre ambas partes para compartir contenido. Link al artículo original:https://thewire.in/banking/credit-card-npas-rose-25-to-over-rs-3800-crore-in-nine-months-of-fy23-rbi-data
The Wire es un sitio web indio de noticias y opinión sin ánimo de lucro que publica en inglés, hindi, marathi y urdu. Fue fundado en 2015 por Siddharth Varadarajan, Sidharth Bhatia y M. K. Venu y está organizado como una organización sin ánimo de lucro llamada Fundación para el Periodismo Independiente.
The Wire y ReporteAsia tienen un acuerdo para traducción e intercambio de contenidos.
